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消费金融未来之路:发展风控两手抓

[2017/10/10]
有机构预计,到2020年,我国消费信贷的规模可超过12万亿元,消费金融具有广阔的发展前景。随着消费群体逐渐年轻化,超前消费、信用消费的观念被逐渐接受。同时大数据、人工智能等技术在金融领域的应用以及个人征信体系的不断完善,也为消费金融在我国的发展提供了良好的基础。因此,在紧紧抓住消费金融发展机遇、积极进行业务创新的同时,也有必要加强风险防控,营造促进我国消费金融健康可持续发展的环境。

首先,要充分依托金融科技进行风险管理探索。加大对大数据的开发和应用,充分挖掘客户信息、产品交易、信贷行为、合作方和第三方征信平台等不同领域的风险数据,对客户进行综合评价和推断,全面评定客户的授信额度。通过分析客户行为的一致性、终端设备、IP地址等信息,预测客户申请和交易中的欺诈可能性,分析客户的共性特征,最大限度规避集团性、规模性的欺诈行为。此外,还需要金融科技公司和金融机构强强联手,各自发挥现有优势——科技公司在技术方面有优势,金融机构在内控机制、资产控制等方面有优势,并最终形成风险管理合力。

其次,要进一步完善金融基础设施建设,尤其是要逐步完善社会征信体系。目前,很多互联网金融消费平台未接入征信系统,其征信数据往往来自自身拥有的大数据资源,较难获得贷款人在其他平台上的具体贷款信息。借款者在多个平台借债的情况比较严重,据统计,共债比例已经超过60%,部分平台甚至达到了80%。因此,有必要鼓励更多的消费金融平台接入征信系统,加快建立消费者个人信息数据库。加大信息共享机制,减少信息使用成本,打破“信息孤岛”现象。

再次,要重视加强金融消费者权益保护。部分机构未经授权大量收集客户信息,侵犯消费者个人信息的知情权、处理权、隐私权;一些没有收入来源的群体如大学生存在利用消费金融类产品、平台超前消费行为,存在一些风险隐患。对此,一方面,消费金融机构要向消费者披露相关的风险;另一方面,监管部门、消费金融机构要引导消费者树立正确的消费观念,营造理性消费文化。

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